La reconquista del crédito

La banca lanza una ofensiva para prestar dinero de nuevo a las pymes y a las familias, pero sin abandonar ciertas prácticas abusivas características de la crisis

01.06.2014 | 00:41

La sequía crediticia parece estar llegando a su fin. Los primeros meses del año registran un cambio de tendencia, hasta el punto que la banca ha pasado de la restricción a lanzar una ofensiva para captar clientes. Tanto las familias como las pequeñas y medianas empresas reciben nuevas ofertas financieras. Pero, ¿en qué condiciones? Hay lecciones de la crisis que no terminan de aprenderse y prácticas abusivas que no acaban de erradicarse. En el nuevo escenario financiero, el mercado canario recupera atractivo gracias al empuje del turismo.

"¿Necesita dinero? Ya lo tiene. Envíe su solicitud de préstamo preconcedido antes del 7 de junio". Miles de ciudadanos canarios y cientos de miles de españoles vienen recibiendo desde hace meses, por carta o teléfono, concesiones de créditos que no han pedido. Es el producto financiero de moda. La nueva vía para acceder a créditos rápidos destinados al consumo. También las empresas están en el punto de mira de la banca. Desde finales del 2013, todas las entidades que han sobrevivido a la reestructuración de la crisis han creado o reforzado sus departamentos y estrategias de negocios para captar, sobre todo, a las pymes.

Las estadísticas del Banco de España y otros organismos oficiales confirman, mes a mes, que el 2014 puede considerarse el año en que se inició la reactivación del crédito. Los préstamos vuelven tras un período de incertidumbres sobre si fluía o no fluía y tras cinco largos años de caída continuada: solo en Canarias todavía en 2013 se redujo en un 11%, lo que significa que se prestaron cinco mil millones menos que el año anterior.

A esta lenta recuperación crediticia, que incluye un ligero crecimiento de los créditos hipotecarios, le acompañan otros datos esperanzadores como el repunte de la venta de viviendas. Pero no es oro todo lo que reluce en las estadísticas. Las cifras que por segundo trimestre consecutivo apuntan que, ahora sí, se ha abierto el grifo de la banca, contrastan con una realidad más tozuda. Así, el índice de morosidad no ha dejado de crecer en estos meses, después de alcanzar a finales de 2013 un máximo histórico: el 13,6% del total concedido. Las entidades consideran irrecuperables o de difícil cobro hasta 197.000 millones, entre ellos aquellos refinanciados para cuadrar los balances bancarios y que el Banco de España hizo aflorar como "dudosos". A día de hoy, el 50% de los préstamos prefinanciados, ya está en mora.

Además, España sigue teniendo una economía sobreendeudada y su alto índice de desempleo hace difícil creer que la expectativa de incremento del consumo se corresponda con la capacidad real de las familias. Ahí estriban algunas de las contradicciones en las que se mueve el sistema financiero y que se han acentuado desde la crisis: el crédito tiene que fluir para que la recuperación dé el salto definitivo del dicho al hecho, pero ¿en qué condiciones?

La ética en el prestar

La necesidad de los bancos de prestar dinero se ha convertido en toda una ofensiva en estos primeros meses de 2014, una vez que han resuelto sus propios problemas de solvencia y liquidez, que les llevó a una impasible restricción crediticia durante la crisis pese al dramático impacto de ésta en las empresas y familias.

Por lo que respecta al consumo, los préstamos preconcedidos que ahora circulan masivamente han sustituido a las tarjetas de crédito –en desuso por su elevado interés– como vía para obtener dinero exprés con que afrontar urgencias, eventualidades o caprichos.

Para captar al cliente particular, las entidades financieras envían primero una carta con la propuesta: basta con firmar y devolverla al banco para recibir en apenas unos días 6.000, 9.000 ó 12.000 euros. Sin salir de casa y, en principio, sin presentar nómina o aval alguno. Los mensajes de textos o las llamadas telefónicas al domicilio llegan días después, si aún no ha firmado y remitido –de forma gratuita– la oferta firmada.
Son propuestas, en teoría, dirigidas a clientes modélicos, con ingresos regulares o con hábitos de consumo de bajo riesgo. Irene M. ha recibido ya dos ofertas de préstamo preconcedido en los últimos años. La primera, cuando aún trabajaba; pero la segunda estando ya en el desempleo: "Cobro 1.100 euros del paro, y apenas me quedan seis meses de prestación. Un poco más de la mitad del dinero se va en pagar la hipoteca y con el resto, entre facturas, comida y gastos escolares, llego a duras penas a fin de mes. ¿Soy una cliente solvente?", se pregunta.
La línea roja: la usura

"¿Creía usted, señora, que iba a ser hasta la consumación de los siglos su proveedor y su banquero desinteresadamente? Seamos justos; necesito recobrar lo que he desembolsado", le contestó el prestamista Lhereux a Emma Bovary cuando esta trató de convencerlo de que detuviera el proceso de embargo que había iniciado. Cierto es que la protagonista de la novela de Flaubert era víctima de su propia deriva, no tanto por sus amoríos adúlteros como por su desaforada ansia de consumo de bienes inútiles. Pero el usurero, que detectó pronto sus vulnerabilidades, se esmeró en tentarla con todo tipo de enseres de lujo y tramposas facilidades de crédito.

La relación entre prestamista y prestado es sin duda siempre delicada, pero roza lo escabroso cuando cruza la delgada línea roja y combina la desesperación del segundo con la falta de ética del primero. Ha inspirado pasajes literarios inolvidables como el citado de Madame Bovary y obras completas como El mercader de Venecia: que pretendió cobrar su deuda con "una libra de carne" del propio deudor. En la capital grancanaria, sin ir más lejos, llegó a escena hace unas semanas El crédito, una obra teatral en la que un cliente al que niegan la concesión de un préstamo amenaza al director de la sucursal con seducir a su mujer. Humor y enredo para explicar un fenómeno que está en el corazón de la crisis, aunque se ve que cuando Jordi Galcerán la escribió aún no proliferaban los preconcedidos.

Su pan o el mío

"La lista de preconcedidos me llega de arriba, pero yo los filtro antes de enviarlos porque sé que algunos de mis clientes tienen tales dificultades que temo que firmen. El préstamo les solucionaría cuatro o seis meses, después estarían peor que antes de aceptarlo", confiesa el director de una sucursal canaria que lleva casi treinta años en el mundo financiero y, por supuesto, solicita mantener el anonimato.

El 64,1% de los hogares de Canarias no tiene recursos para afrontar gastos imprevistos, según la encuesta de condiciones de vida del INE, por lo que la posibilidad de obtener de forma rápida dinero puede, efectivamente, ser una tentación difícil de rechazar. Además, su poder adquisitivo ha caído a niveles de hace ocho años. "Somos conscientes que en muchos casos estamos promoviendo el sobreendeudamiento de las familias, pero la presión sobre los empleados para que prestemos dinero es bestial. Es el pan del cliente, o el nuestro", se lamenta el directivo bancario.
La espada de Damocles del despido pende sobre los trabajadores de banca: 62.000 se han ido a la calle en cinco años en España. Del 2008 al 2013, el sector financiero español ha perdido el 22,3% de empleos, siendo el pasado año el peor desde el punto de vista laboral. Y, al parecer, la sangría de despidos aún no va a cesar.

¿Qué es el prestigio?

El prestigio es el ascendente del que goza una persona o institución sobre los demás, en su definición académica. Recuperarlo es el objetivo que se ha marcado la patronal bancaria, según anunció su nuevo presidente en el discurso de toma de posesión el pasado abril: "Hay que recuperar la reputación perdida", dijo José María Roldán. Y añadió: "La opinión pública no ha valorado correctamente el papel del sector bancario en la crisis". ¿Ha valorado la banca correctamente el papel de la crisis en su sector?

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